Ενώ τα περισσότερα χαρτοφυλάκια συνταξιοδότησης περιλαμβάνουν κατανομές σε αποθέματα και ομόλογα κατά τα χρόνια που οδηγούν στη συνταξιοδότηση, οι περισσότεροι αποταμιευτές συνταξιοδότησης δεν κατέχουν πολύ περισσότερο από ένα μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης σε μετρητά.
Έτσι, μια σημαντική δουλειά στα χρόνια πριν από τη συνταξιοδότηση δημιουργεί αυτό το μαξιλάρι μετρητών.
Τα καλά νέα είναι ότι οι αποδόσεις μετρητών είναι επάνω, που σημαίνει ότι τα μετρητά δεν είναι τα “νεκρά χρήματα” που ήταν πριν από μερικά χρόνια. Και οι επενδύσεις σε μετοχές έχουν αποδώσει καλά – τουλάχιστον μέχρι πολύ πρόσφατα. Αυτό σημαίνει ότι οι περισσότεροι επενδυτές μπορούν να κατασκευάσουν τα μετρητά τους, τουλάχιστον εν μέρει, με το κλάδεμα που εκτιμάται.
Ακολουθούν ορισμένες οδηγίες σχετικά με το ποσό, την πηγή και τη θέση αυτών των υγρών αποθεμάτων, σύμφωνα με την προσέγγιση του Bucket για τον σχεδιασμό του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης.
Δικαιώματα του κουβά 1
Ο κάδος μετρητών σας θα πρέπει να αποτελείται από αποσύρσεις χαρτοφυλακίου ενός έως δύο ετών, όχι έξοδα διαβίωσης.
Προκειμένου να ρυθμίσετε αρχικά τον Bucket 1, σκεφτείτε τις πηγές ταμειακών ροών σας για τα πρώτα χρόνια συνταξιοδότησης.
Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ένας 66χρονος θέλει να αποσυρθεί σε δύο χρόνια και αναμένει ότι θα χρειαστεί να ξοδέψει 80.000 δολάρια ετησίως, συνολικά, από το χαρτοφυλάκιο του ύψους 1,5 εκατομμυρίων δολαρίων, εκείνη τη στιγμή. Θέλει να καθυστερήσει την κατάθεση για την κοινωνική ασφάλιση μέχρι την ηλικία των 70 ετών, οπότε όλες οι δαπάνες του θα προέρχονται από το χαρτοφυλάκιό του σε αυτά τα πρώτα χρόνια συνταξιοδότησης. Μετά από αυτό, περίπου οι μισές ανάγκες των δαπανών του θα προέρχονται από την κοινωνική ασφάλιση.
Εάν ήθελε να είναι συντηρητικός, θα μπορούσε να χτίσει ένα μαξιλάρι μετρητών που αποτελείται από $ 160.000 – τα έτη 1 και 2 αποσύρσεις χαρτοφυλακίου.
Ο κάδος του 2-υψηλής ποιότητας ομόλογα-θα αποτελείται από αποσύρσεις χαρτοφυλακίου οκτώ ετών, οι οποίες σε αυτό το σημείο θα είναι $ 40.000 ετησίως. Το υπόλοιπο 1 εκατομμύριο δολάρια και η αλλαγή θα μπορούσαν να μεταφερθούν σε ένα παγκοσμίως διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών.
Πού να βάλουμε τα χρήματα;
Αξίζει επίσης να εξεταστεί το “πού” των υγρών αποθεματικών σας. Για να το κάνετε αυτό, εξετάστε την ακολουθία των αποσύρσεων σας στη συνταξιοδότηση.
Οι φορολογητέοι λογαριασμοί είναι συχνά πρώτοι στην ουρά για τις αποσύρσεις συνταξιοδότησης, επειδή οι συνεχιζόμενες φορολογικές δαπάνες τους είναι υψηλότερες από τους λογαριασμούς που έχουν υποστεί φορολογικό τρόπο.
Ωστόσο, ορισμένοι συνταξιούχοι μπορούν να επωφεληθούν από τις δαπάνες από τους λογαριασμούς τους με φορολογικό φόρο νωρίς στη συνταξιοδότηση, με προσοχή προς τη μείωση των μελλοντικών απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών και φορολογικών λογαριασμών. Αυτό είναι ένα καλό σημείο για να λάβετε κάποιες συμβουλές από έναν οικονομικό ή φορολογικό σύμβουλο.
Οπλισμένοι με τη γνώση του πού θα γυρίσετε τις δαπάνες σας στο πρώτο μέρος της συνταξιοδότησής σας, μπορείτε στη συνέχεια να καταλάβετε πού καλύτερα να κρατήσετε τα υγρά αποθεματικά σας.
Πού να πάρετε τα χρήματα;
Το επόμενο βήμα είναι να υπολογίσουμε πώς να δημιουργήσετε αυτό το αποθεματικό. Στην ιδανική περίπτωση, θα δώσατε στον εαυτό σας μερικά χρόνια για να διευρύνετε τη θέση σας σε μετρητά αντί να βρούμε τα χρήματα λίγο πριν τη συνταξιοδότηση.
Για τους preretirees που εξακολουθούν να εξοικονομούν για συνταξιοδότηση, ξεκινήστε με τη σκηνοθεσία νέων συνεισφορών σε μετρητά. Ας πούμε, για παράδειγμα, ο προαναφερθέντος συνταξιούχος κατευθύνει ένα ζευγάρι χρόνια αξίας IRA και 401 (k) συνεισφορές σε μετρητά. Θα μπορούσε να φτάσει σχεδόν στο ήμισυ της κατανομής μετρητών στόχου του μέχρι να φτάσει στη συνταξιοδότησή του.
Υπάρχουν επίσης πιθανά μπόνους και κληρονομίες. Εάν έχετε λάβει πρόσφατα μια έκπληξη έγχυση μετρητών, τα περιουσιακά στοιχεία είναι μια λογική πηγή για την κατάρρευση των αποθεματικών μετρητών.
Μια άλλη σταθερή επιλογή είναι η δημιουργία μετρητών, ξεφλουδίζοντας πίσω σε κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, ειδικά στα αποθέματα των ΗΠΑ. Οι μετοχές και η προσθήκη αυτών των περιουσιακών στοιχείων σε μετρητά και ομόλογα μειώνουν τον κίνδυνο και βοηθά στην κάλυψη των ταμειακών ροών για τα πρώτα χρόνια συνταξιοδότησης.
Τέλος, μπορείτε να μειώσετε τις επικίνδυνες θέσεις. Εξετάστε το απόθεμα του εργοδότη που γνωρίζετε ότι πρέπει να μειώσετε το χαρτοφυλάκιο ή το χαρτοφυλάκιο μεμονωμένων αποθεμάτων που είναι διπλωματικό του τι είναι στα αμοιβαία κεφάλαιά σας. Τέτοιες εκμεταλλεύσεις μπορούν να είναι ιδανικές πηγές κατά την οικοδόμηση των αποθεματικών μετρητών σας, αλλά σκεφτείτε τις φορολογικές συνέπειες εάν τις πουλάτε από έναν φορολογητέα λογαριασμό.
Αυτό το άρθρο παρέχεται στο Associated Press από το MorningStar. Για πιο προσωπικό περιεχόμενο χρηματοδότησης, μεταβείτε στη διεύθυνση https://www.morningstar.com/personal-finance
Η Christine Benz είναι διευθυντής προσωπικής χρηματοδότησης για το Morningstar.
Christine Benz του Morningstar
